Luottoluokitus on niin hauras, että se tuntuu epäoikeudenmukaiselta. Muutama pieni luottokortin käyttö voi jättää jälkiä, jotka pysyvät vuosia ja seuraavat sinua asunnoissa, parkkipaikoilla ja jopa työhaastatteluissa. Jotkut virheet tuntuvat peruuttamattomilta, koska ne muuttavat luotonantajien suhtautumista sinuun.
Sisällysluettelo
Hänen hakemuksensa yksinkertaisesta aloitusasunnosta hylättiin. Yksi 90 päivän maksuviivästys viime vuodelta – kortti, jonka hän oli unohtanut pankkia vaihtaessaan – roikkui punaisena lipukkeena hänen raporttinsa alussa. Hän ei ollut huolimaton. Hän oli vain kiireinen, inhimillinen ja väsynyt.
Hän sekoitti kahvia, katseensa vaahdossa. ”Luulin, että kaikki olisi jo ohi.” Mutta ei, ei niin nopeasti. Laskuri muistaa pidempään kuin odotamme. Ja on seitsemän virhettä korteissa, jotka muuttavat epäonnistuneen kuukauden pitkäksi varjoksi. Yksi niistä on todennäköisesti tänään lompakossasi.
Seitsemän virhettä korteissa, jotka estävät sinua keräämästä pisteitä
Maksujen viivästyminen on vakavin ongelma. Jopa yksi 30 päivän maksuviivästys voi laskea luottoluokitustasi 60–110 pistettä, ja 60 tai 90 päivän maksuviivästys vaikuttaa voimakkaammin ja kestää kauemmin. Maksuviivästyksen aiheuttama vahinko säilyy tilinpäätöksessäsi jopa seitsemän vuotta, ja luotonantajat huomaavat sen äskettäisen rikkomuksen kuin tuoreen mustelman. Juuri tätä virhettä ihmiset kaduttavat enemmän kuin mitään muuta.
Sitten tulee hetki, jolloin käytät korttia maksimaalisesti. Kun saldosi ylittää luottorajan, luokituksesi laskee nopeasti luoton käytön vuoksi. Monet ajattelevat: ”Maksan, kun on aika maksaa”. Siihen mennessä saldo on jo ilmoitettu. Juuri tässä ajassa, laskun sulkemispäivän ja maksupäivän välillä, luottoluokitus laskee vähitellen.
Vanhojen korttien sulkeminen näyttää siistiltä, mutta sillä on päinvastainen vaikutus. Vähennät käytettävissä olevaa kokonaisluottoa, mikä nostaa käyttöastetta jyrkästi, vaikka et kuluttaisikaan yhtään dollaria enemmän. Menetät myös kortin profiiliisi lisäämän iän, mikä voi lyhentää mallina käytettävää ”luottohistoriaa”. Säilytä vanhat maksuttomat luottorajat, joissa on pieni provisio ja nopea takaisinmaksu. Se on tylsää, mutta se toimii.
Kuinka pysäyttää verenvuoto ja palauttaa
Käytä kaksivaiheista automaattista maksua. Aseta automaattisen maksun vähimmäismäärä suojautuaksesi maksuviivästyksiltä ja ajoita sitten toinen maksu kaksi päivää ennen tiliotteen sulkemista, jotta voit hallita, mitä tiliotteeseen kirjataan. Juuri silloin pisteesi nousevat. Pyri siihen, että päivittäisistä korteista veloitetaan 1–9 % jokaisesta luottorajasta. Jos tarvitset nopeaa täydennystä, suorita maksu keskellä jaksoa ja uudelleen ennen sulkemista.
Olkaamme rehellisiä: kukaan ei tee tätä joka päivä. Joten paranna mahdollisuuksiasi. Aseta hälytykset 80 %:iin luottorajastasi. Ota käyttöön push-ilmoitukset uusista tapahtumista. Jos vuosimaksu houkuttelee sinua sulkemaan kortin, jota olet käyttänyt pitkään, siirry versioon, jossa ei ole provisiota. Meillä kaikilla on ollut hetki, jolloin kaupan ”nopea” kortti on tuntunut harmittomalta: odota 90 päivää hakemusten välillä, jotta vältät koko sarjan monimutkaisia pyyntöjä ja uusia laskuja.
On myös vakavampia virheitä, jotka todella jäävät voimaan: kortin päästämisen pois perinnästä, suostuminen pienempään summaan kuin on velkaa ilman suunnitelmaa tai velvoitteiden laiminlyönti ennen kuin toimenpiteitä vaikean tilanteen ratkaisemiseksi on ryhdytty.
”Mitä aikaisemmin soitat kortin myöntäjälle, sitä enemmän keinoja hän voi tarjota sinulle: vapautus viivästyskoroista, maksusuunnitelmat ja jopa väliaikainen korkojen alennus”, sanoi minulle luottoneuvoja voittoa tavoittelemattomasta organisaatiosta. ”Hiljaisuus on se, mikä muuttaa kompastumisen kaatumiseksi.”
- Virhe 1: Maksun laiminlyönti tai yli 30 päivän viivästys (maksuhistoria muodostaa **35 %** FICO-luottopisteistä).
- Virhe 2: Korttien maksimimäärien käyttö tai suurten saldojen ilmoittaminen.
- Virhe 3: Vanhojen tilien sulkeminen ja luottorajan pienentäminen.
- Virhe 4: Liian monen uuden kortin avaaminen samanaikaisesti (uusi luotto + hakemukset).
- Virhe 5: Viivästyneen velan siirtäminen perintä- tai veloittamiskirjaukseksi.
- Virhe 6: Sellaisen kortin yhteinen allekirjoittaminen, jota et seuraa aktiivisesti.
- Virhe 7: Huijaus- tai riitatapausten sivuuttaminen, kunnes ne ilmestyvät asiakirjoihisi.
Sinun ei tarvitse olla täydellinen. Sinun tarvitsee vain toistuva rytmi.
Mitä on syytä muistaa, kun vahinko on jo tapahtunut
Arviot ovat lempeämpiä kuin internet antaa ymmärtää. Useimmat negatiiviset arviot vanhenevat ajan myötä, ja niiden vaikutus häviää, jos uudet tiedot näyttävät oikeilta. Aika ja oikea-aikaiset maksut – kaava, jota kukaan ei halua kuulla, koska se on ruma, mutta juuri se muuttaa tilanteen parempaan suuntaan. Voit myös toimia ovelasti: maksa ennen tiliotteen sulkemista, älä sulje vanhoja ilmaisia linjoja ja jätä uusia hakemuksia ikäeron kasvattamiseksi.
Konkurssi ja vakavat maksuhäiriöt voivat kestää jopa 7–10 vuotta, mutta se ei ole elinikäinen tuomio. Luotonantajat kiinnittävät paljon huomiota viimeisiin 24 kuukauteen. Jos käytät nämä kuukaudet luotettavien tietojen keräämiseen, vanha historia menettää merkityksensä. Ja jos perintätoimisto soittaa, keskustele heidän kanssaan. Monet mallit sivuuttavat nykyään maksulliset perintäpalvelut, ja jotkut toimistot suostuvat ”poistomaksuun”. Luottoluokitus ei palkitse itserakkautta. Se palkitsee rehellisen ja johdonmukaisen käyttäytymisen.
Ja vielä yksi asia: virheistä oppii. Se kirje kahvilassa, joka petti minut? Ystäväni asetti kalenterin jokaisen tiliotteen sulkemiseksi ja 20 dollarin säännölliseksi veloittamiseksi vanhalta kortiltaan. Yhdeksän kuukautta myöhemmin hänen tilinsä kasvoi kolmella numerolla. Menneisyys ei ole kadonnut, mutta tulevaisuus on tullut äänekkäämmäksi.
USEIN KYSYTYT KYSYMYKSET :
- Kuinka kauan maksuviivästykset säilyvät luottotiedoissani? Jopa seitsemän vuotta alkuperäisen viivästyksen päivämäärästä. Niiden vaikutus vähenee ajan myötä, varsinkin jos sen jälkeen rakennat 12–24 kuukauden puhtaan sarjan.
- Onko parempi, että jokaisen kortin saldo on nolla? Nollasaldo on normaalia, mutta monet saavat hieman parempia tuloksia, kun yhdellä tai kahdella kortilla on 1–9 % saldo. Tämä pieni aktiivisuus osoittaa vastuullista käyttöä, ei passiivisuutta.
- Kannattaako sulkea maksettu kortti, jotta tilanne olisi ”järjestyksessä”? Yleensä ei. Jätä vanhat kortit ilman provisiota avoimiksi, aseta niille pieni säännöllinen maksu ja maksa se. Säilytät kokonaislimiittisi ja tilisi voimassaoloajan.
- Olen käyttänyt korttia täyteen. Kuinka nopeasti tilini palautuu? Yleensä seuraavaan laskutuskauteen mennessä, jos maksat velan ennen tiliotteen sulkemista. Tili ottaa huomioon raportissa ilmoitetut tiedot, ei sen, kuinka paljon olet velkaa viikon kuluttua.
- Vaikuttavatko maksulliset perintätoimet luottoluokitukseeni? Vanhat mallit voivat ottaa ne huomioon, kun taas FICO 9/10 ja VantageScore 3/4 eivät ota maksullisia perintätoimia huomioon. Maksu auttaa luottokelpoisuuden arvioinnissa ja se voidaan joskus poistaa ”maksu poistosta” -toiminnolla.
