Historiallinen käännekohta eurooppalaisille kuluttajille: pankit ovat velvollisia palauttamaan rahat petoksen uhreiksi joutuneille tilinomistajille. Euroopan unioni on asettanut uudet tiukat säännöt, jotka muuttavat radikaalisti tallettajien suojaa asettamalla luottolaitoksille suoran vastuun ja pakolliset palautukset. Tämä kauan odotettu toimenpide muuttaa radikaalisti pankkien ja niiden asiakkaiden välisiä suhteita.
Sisällysluettelo
Euroopan parlamentti on päässyt sopimukseen jäsenvaltioiden ja Euroopan unionin neuvoston kanssa uudesta maksupalvelujen sääntelystä . Kyseessä ovat maksupalveluasetus ja kolmas maksupalveludirektiivi – sääntelyvälineet, joiden tarkoituksena on muuttaa Euroopan pankkialaa. Bryssel on päättänyt ryhtyä päättäväisiin toimenpiteisiin kolmen päätavoitteen saavuttamiseksi: maksupalvelujen saatavuuden helpottaminen kaikille kansalaisille, käteisen rahan saatavuuden ja käytön helpottaminen erityisesti heikoimmassa asemassa olevilla alueilla sekä kuluttajien suojan merkittävä parantaminen yhä kehittyneempien petosten varalta.
Uudistuksen ydin on velvoite, joka koskee kaikkia EU:ssa toimivia pankkeja ja joka edellyttää, että ne korvaavat suoraan asiakkaille, jotka ovat joutuneet petoksen uhriksi ja kärsineet taloudellisia menetyksiä , tietyin ehdoin. Tämä säännös merkitsee radikaalia paradigman muutosta: kuluttajat eivät enää joudu yksin kärsimään petosten seurauksista, vaan rahoituslaitokset ovat vastuussa turvallisuusjärjestelmänsä puutteista .
Täten Euroopan unioni ottaa päättäväisen askeleen kansalaisten oikeuksien suojelemiseksi varmistamalla paitsi pääsyn maksuvälineisiin myös konkreettiset takeet tehokkaampien ehkäisyjärjestelmien ja varmuuden kulujen korvaamisesta petostapauksissa avulla. Luottolaitokset puolestaan joutuvat nyt suhtautumaan vakavammin investointeihin turvallisuuteen ja suojaukseen, koska ne voivat joutua maksamaan huomattavia korvauksia, jos niiden järjestelmät eivät ole tehokkaita.
Pankkien erityiset velvollisuudet: milloin hyvitys aloitetaan
Uusi eurooppalainen sääntelypaketti kuvaa yksityiskohtaisesti velvollisuudet, jotka asetetaan maksupalvelujen tarjoajille, joihin kuuluvat kaikki pankit ja maksupalvelujen tarjoajat, jotka toimivat unionissa. Nämä organisaatiot ovat velvollisia ottamaan käyttöön, jos niitä ei vielä ole, riittävät ja teknisesti edistyneet suojausvälineet asiakkaidensa suojelemiseksi . Pakollisiin turvatoimiin kuuluu ennen kaikkea automaattinen tarkistus, että siirron vastaanottajan nimi vastaa todellista tilinumeroa: jos tiedot eivät täsmää, siirto hylätään automaattisesti, jolloin varat eivät pääse vääriin käsiin. Lisäksi kaikkiin luottamuksellisiin transaktioihin vaaditaan nyt tiukka asiakkaan todentaminen, joka edellyttää useita vahvistustekijöitä käyttäjän henkilöllisyyden vahvistamiseksi.
Laitokset ovat myös velvollisia tarjoamaan mukautettavia työkaluja, joiden avulla käyttäjät voivat itse asettaa kulurajat ja jäädyttää tilinsä ennaltaehkäisevästi, mikä vahvistaa henkilökohtaista valvontaa omista rahoista. Lopuksi pankit ovat velvollisia ottamaan käyttöön järjestelmät, joilla epäilyttävät transaktiot jäädytetään väliaikaisesti ja estetään ennalta poikkeavat liikkeet ennen kuin varat ehtivät potentiaalisten rikollisten tileille. Jos näitä suojatoimenpiteitä ei toteuteta asianmukaisesti, pankit ovat vastuussa asiakkaiden kärsimistä taloudellisista menetyksistä ja velvollisia korvaamaan ne täysimääräisesti .
Erityistä huomiota kiinnitetään muiden tietojen väärinkäyttöön, kuten digitaalisten henkilötietojen varastamiseen tai yritysprofiilien kloonaukseen pankin nimissä. Näissä tapauksissa pankit ovat velvollisia korvaamaan varat kokonaisuudessaan kaikille asiakkaille, jotka ovat ilmoittaneet petoksesta asianomaisille viranomaisille ja pankille itselleen, riippumatta siitä, onko käytössä tavanomaisia suojatoimenpiteitä.
Suomen tilanne ja tulevaisuuden näkymät
Tämän uudistuksen avulla Bryssel luo yhtenäisen sääntelykehyksen koko Euroopan unionin alueelle, poistaa kansallisten lainsäädäntöjen hajanaisuuden ja varmistaa kaikkien jäsenvaltioiden kansalaisten johdonmukaisen ja tehokkaan suojan. Samaan aikaan, odottaessaan uusien sääntöjen lopullista hyväksymistä ja voimaantuloa, kuluttajat voivat edelleen luottaa voimassa oleviin kansallisiin sääntöihin . Erityisesti Suomessa pankkijärjestelmä tunnustaa jo asiakkaiden mahdollisuuden vaatia korvausta tietyntyyppisissä petostapauksissa, edellyttäen että tilinomistaja ei ole syyllistynyt vakavaan huolimattomuuteen. Tämä Suomen lainsäädännön säännös pysyy todennäköisesti voimassa, kunnes eurooppalaiset direktiivit on täysin pantu täytäntöön, mikä oletettavasti antaa luottolaitoksille aikaa sopeutua uusiin vaadittaviin standardeihin .
Siirtyminen uuteen järjestelmään antaa pankeille mahdollisuuden tarkistaa turvallisuusprotokollansa kokonaan ja investoida edistyneempään teknologiaan ja henkilöstön koulutukseen, jotta petosten riski ja siten pakollisten palautusten taloudelliset seuraukset voidaan minimoida.
Rahat ja digitaalisten alustojen vastuu
Eurooppalainen uudistus ei rajoitu petosten ehkäisyyn ja pankkien palautuksiin, vaan kattaa laajemman näkemyksen kansalaisten taloudellisesta vapaudesta. Euroopan unioni on myös puuttunut asiaan varmistaakseen käteisrahan saatavuuden maaseudulla ja syrjäisillä alueilla, joissa pankkiautomaattien asteittainen sulkeminen ja fyysisten pankkikonttoreiden puuttuminen aiheuttavat konkreettisia vaikeuksia asukkaille. Tämän ilmiön torjumiseksi lainsäädäntö edellyttää, että kauppiaat, jotka tarjoavat käteisrahan nostopalveluja yhteistyössä pankkien kanssa, sallivat 100–150 euron suuruiset transaktiot ilman, että asiakkailta vaaditaan pakollisia ostoksia. Samalla tarvitaan suurempaa yleistä läpinäkyvyyttä sovellettavien palkkioiden osalta, erityisesti pankkiautomaattien käytön ja valuutanvaihtotapahtumien osalta, alueilla, joilla kuluttajat maksavat usein epäselviä tai kohtuuttomia palkkioita.
Erityisen innovatiivinen osa uudistusta koskee digitaalisten alustojen ja sosiaalisten verkostojen vastuuta petollisen sisällön levittämisestä. Bryssel on päättänyt, että myös teknologiayritysten on aktiivisesti edistettävä petosten torjuntaa: alustojen on poistettava petollinen sisältö välittömästi saatuaan siitä tiedon, muuten ne ovat taloudellisesti vastuussa uhrien kärsimistä vahingoista . Tämä säännös ylittää digitaalipalvelulain säännökset ja on herättänyt huolta teknologiateollisuuden järjestöissä, jotka pelkäävät sen johtavan liialliseen taakkaan ja mahdollisesti vähentävän pankkien suoraa osallistumista, joilla on tehokkaammat välineet petosten havaitsemiseen ja torjumiseen. Euroopan kanta on herättänyt avointa vastustusta sellaisilta jättiläisiltä kuin Amazon, Apple, Google, Meta ja TikTok, jopa siinä määrin, että Yhdysvallat on joutunut osallistumaan keskusteluun välttääkseen mahdolliset vastatoimet transatlanttisessa kaupassa. Vastustuksesta huolimatta Euroopan unioni näyttää olevan päättänyt jatkaa tällä tiellä, koska se katsoo, että kaikkien digitaalisen ekosysteemin toimijoiden suora osallistuminen kuluttajien oikeuksien suojaamiseen on ratkaisevan tärkeää.
